Envie d'acheter un 2ème bien ? Quelles conditions attendre de la banque pour un 2ème emprunt ?
Vous avez déjà un logement personnel, une résidence principale, mais changer d’atmosphère, de région, peut donner envie à bien des familles. Et se payer des vacances en louant un bien ou en réservant un hôtel peut très vite limiter vos capacités financières. Au final, après avoir effectué tous vos calculs, dépenses d’hôtel et de restaurant d’un côté contre remboursement mensuel d’un emprunt qui, par ailleurs, pourrait se voir financé par quelques semaines de location à des amis dans l’année, vous êtes en droit de vous poser la question. Il reste maintenant à savoir ce qu’en pensera votre financeur lors de la tentative d’emprunt bancaire.
Qui pour acheter une résidence secondaire en Suisse ?
Acheter une résidence principale ou secondaire en Suisse, en plus d’être ouvert aux citoyens du pays, est libre aussi pour les ressortissants de l’Association Européenne de Libre Echange et de l’Union Européenne. Pour les travailleurs frontaliers, une autorisation cantonale est demandée. Vous devrez certainement en passer par un prêt hypothécaire. Et, concernant l’achat d’une résidence secondaire, ce prêt sera lié à des contraintes différentes de celles d’un emprunt pour un logement principal.
Les particularités d’un emprunt bancaire pour une résidence secondaire
Lors de votre entrevue avec votre organisme financier, il vaut mieux vous préparer à quelques limites qui vous seront apportées plutôt que d’avoir des désillusions et voir vos rêves s’envoler par refus d’attribution d’un emprunt bancaire.
En effet, la première chose qui vous sera demandée, en Suisse, est de financer votre résidence secondaire avec des apports personnels d’une valeur de 30%. C’est une somme qui peut représenter un véritable blocage, parfois. Aussi, en le prévoyant, vous pourrez peut-être aller négocier cette avance sur héritage qui vous serait tellement utile ?
La seconde chose est que vous ne pourrez pas utiliser les fonds du 2ème pilier : les fonds de prévoyance professionnels. S’ils peuvent l’être partiellement pour un achat de résidence principale, ils ne peuvent l’être dans le cas de cette résidence secondaire. Pire, si vous souhaitez désormais mettre en location votre ancienne résidence principale, vous devrez reconstituer ce 2ème pilier.
La présentation d’un plan de financement
Il n’en reste pas moins que toutes ces données sont souvent assez subjectives et que beaucoup d’autres éléments peuvent entrer directement ou indirectement dans le calcul. Par exemple, les garanties que vous représentez si vous possédez déjà des biens, si vous avez des titres, si ces 33% d’endettement se situent sur un salaire bas ou un salaire haut, savoir aussi quand se terminent certains de ces emprunts et où se situe votre acquisition immobilière.
Et, par exemple, si cette résidence secondaire est bien située, dans un secteur touristique reconnu, que vous avez certaines garanties de la louer plusieurs semaines dans l’année, vous pourrez présenter un plan de financement incluant cette rentrée supplémentaire dans vos revenus, afin d’obtenir votre emprunt bancaire.
Attention, toutefois, à bien rester crédible ; si vous ne l’êtes pas, votre banquier le sera à votre place. Pour montrer votre bonne foi, vous pourrez penser à inclure tous les frais qui vous attendent, que ce soit lors de l’achat (frais de dossier, de notaire, etc.), ou après l’acquisition (frais d’entretien, taxes, etc.).